“UPI” मोफत पासून “MDR” पर्यंत… डिजिटल क्रांतीची किंमत कोण अदा करेल?

मीरा भायंदर, दिनांक १७ सप्टेंबर (सिटी न्यूज मुंबई अनंत नलावडे)

भारतामध्ये डिजिटल पेमेंटची प्रतिमा गेल्या काही वर्षांत जलद बदलली आहे. चहाच्या दुकानापासून मोठ्या मॉलपर्यंत QR कोड पोहोचला आणि मोबाइलद्वारे पेमेंट करणे सामान्य नागरिकाची दैनंदिन सवय बनली आहे. आता या व्यवस्थेत १५ ऑक्टोबर २०२६ पासून निवडक मोठ्या व्यापाऱ्यांच्या UPI व्यवहारांवर Merchant Discount Rate (MDR) लागू होणार आहे.

नवीन व्यवस्थेनुसार, ₹2,000 पेक्षा जास्त पात्र Person-to-Merchant (P2M) UPI व्यवहारांवर 0.4% MDR लागू होईल. ₹75,000 किंवा त्यापेक्षा जास्त व्यवहारांवर हे शुल्क जास्तीत जास्त ₹300 प्रति व्यवहार मर्यादित राहील. व्यक्ती-ते-व्यक्ती म्हणजे P2P पेमेंट या शुल्काच्या मर्यादेत येणार नाहीत आणि ₹2,000 पर्यंतच्या पात्र P2M पेमेंट्स देखील MDR पासून बाहेर राहतील.

रेल्वे, दूरसंचार, विमा, इंधन आणि कृषी इनपुट अशा काही क्षेत्रांमध्ये ₹2,000 पेक्षा जास्त पात्र व्यवहारांवर ₹5 चा फ्लॅट MDR ठेवण्यात आला आहे. तर म्युच्युअल फंड, सिक्युरिटीज, स्टॉकब्रोकर आणि डीलरशी संबंधित भांडवली बाजार व्यवहारांसाठी 0.02% MDR, जास्तीत जास्त ₹300 चा प्रावधान सांगण्यात आला आहे.

ग्राहकाकडून पैसे नाही, तरीही व्यापाऱ्यावर का प्रश्न?

केंद्र सरकार म्हणते की MDR ग्राहकाकडून थेट घेतला जाणार नाही. हे पेमेंट व्यवस्थेत समाविष्ट बँका, पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर आणि UPI अॅप प्रदात्यांमध्ये वितरित होणारे शुल्क आहे. सरकारचे तर्क आहे की UPI च्या वाढत्या विस्तार, सायबर सुरक्षा, तांत्रिक पायाभूत सुविधा आणि भविष्यातील विकासासाठी पेमेंट व्यवस्था आर्थिकदृष्ट्या टिकाऊ बनवणे आवश्यक आहे.

परंतु इथूनच खरी प्रश्न सुरू होतो.

जेव्हा MDR व्यापाऱ्याला द्यायचा आहे आणि तो ग्राहकाकडून थेट वसूल करू शकत नाही, तेव्हा या अतिरिक्त खर्चाचा अंतिम आर्थिक परिणाम कुठे पडेल? व्यापारी हे आपल्या नफ्यातून उचलतील का? स्पर्धात्मक बाजारात काही व्यापारी खर्च स्वीकारतील आणि इतर पद्धतीने त्याची भरपाई करण्याचा प्रयत्न करतील का? या प्रश्नांची खरी उत्तर नवीन व्यवस्था लागू झाल्यानंतर बाजाराच्या वर्तनातून समोर येईल.

म्हणजे मुद्दा फक्त 0.4 टक्केचा नाही, तर डिजिटल पेमेंटची किंमत अखेरीस कोणत्या आर्थिक बाजूवर पडेल, याचा आहे.

‘UPI टॅक्स’ किंवा MDR?

येथे एक महत्त्वाचा फरक समजणे आवश्यक आहे. सरकार आणि NPCI हे UPI वर लावलेला टॅक्स नाही, तर निवडक व्यापारी व्यवहारांवर MDR सांगत आहेत. MDR मधून मिळणारी रक्कम पेमेंट व्यवस्थेशी संबंधित सहभागींच्या मध्ये वितरित होईल.

विरोधी पक्षाने या निर्णयावर राजकीय प्रश्न उपस्थित केले आहेत. काँग्रेसने याला ‘UPI टॅक्स’ म्हणत केंद्रावर टीका केली आहे आणि परदेशी दबावाचा आरोपही लावला आहे. दुसरीकडे, केंद्र सरकारने परदेशी दबावाच्या आरोपाला नकार देत म्हटले आहे की UPI संबंधित धोरणात्मक निर्णय भारत स्वतंत्रपणे घेतो. उपलब्ध सार्वजनिक माहितीच्या आधारावर परदेशी दबावाचा आरोप एक राजकीय दावा आहे, ज्याची पुष्टी करणारा कोणताही सार्वजनिक अधिकृत पुरावा समोर आलेला नाही.

फायदा आणि संभाव्य चिंता—दोन्ही बाजू

नवीन व्यवस्थेचा घोषित उद्दिष्ट UPI परिसंस्थेला आर्थिकदृष्ट्या टिकाऊ बनवणे आहे. सरकारच्या मते MDR मधून मिळणारी रक्कम पेमेंट व्यवस्था, सुरक्षा आणि तांत्रिक विकासाला समर्थन देऊ शकते. तसेच लहान व्यवहार आणि P2P पेमेंट्स शुल्कातून बाहेर ठेवले आहेत.

दुसरीकडे, व्यापारी संघटना आणि काही उद्योग प्रतिनिधींनी खर्च वाढण्याबद्दल चिंता व्यक्त केली आहे. Reuters नुसार Retailers Association of India सहित काही संघटनांनी अशी भीती व्यक्त केली आहे की अतिरिक्त खर्चामुळे कमी मार्जिन असलेल्या व्यवसायांवर परिणाम होऊ शकतो आणि काही व्यापारी रोख पेमेंटकडे परत जाण्याचा विचार करू शकतात.

निष्कर्ष: प्रश्न फक्त 0.4% चा नाही, विश्वासाचाही आहे

UPI ने भारतामध्ये पेमेंटच्या सवयी बदलल्या आहेत. आता जेव्हा मोठे व्यापारी व्यवहारांवर MDR व्यवस्था येत आहे, तेव्हा सरकारसमोर सर्वात मोठा प्रश्न पारदर्शकता आणि धोरणाच्या स्थिरतेचा असेल.

व्यापाऱ्यावर पडणारा खर्च किती असेल, त्याचा बाजारात कसा परिणाम दिसेल आणि UPI च्या पायाभूत सुविधा व सुरक्षा यावर या रकमेचा किती वापर होईल—या प्रश्नांवर स्पष्ट माहिती महत्त्वाची असेल.

**डिजिटल भारताची ताकद फक्त QR कोड नाही, तर त्यावर लोक आणि व्यापाऱ्यांचा विश्वासही आहे. येणाऱ्या काळात 0.4% MDR पेक्षा अधिक महत्त्वाचे हे असेल की ही नवीन व्यवस्था डिजिटल पेमेंटच्या विस्तार आणि व्यापारी वर्गाच्या खर्चामधील संतुलन कसे साधते.**